3단계 스트레스 DSR 시행에 따른 대출 똑똑하게 받기

2025년 7월 1일부터, 내 대출 한도가 바뀝니다. 3단계 스트레스 DSR 제도 시행으로 모든 가계대출에 ‘미래 금리 상승 가능성’이 반영돼 대출 한도 자체가 줄어들 수 있습니다. 앞서 포스팅했던 3단계 스트레스 DSR 시행이 확정된거죠.
☞ 2025년, 스트레스 DSR 3단계가 온다 - 대출자에게 닥칠 진짜 변화
 
3단계 시행에서는 이 스트레스 금리가 1.5%로 고정됩니다. 예를 들어 실제 대출 금리는 4.2%지만, DSR 계산 시 5.7%로 적용되는 셈이죠.
 
이 글에서는 예시를 통해 대출이 얼마나 줄어들고, 그에 따라 똑똑하게 대출을 받는 법을 알아보도록 하겠습니다.

 

어떤 대출이 얼마나 줄어들까?

 
포인트:

• 지방 주담대는 6개월간 유예돼 스트레스 금리 0.75%만 적용.
• 고정금리 대출은 제외되거나 감경.

 
또한,

정부는 실수요자를 위한 한시적 유예 조치와 함께
입주자 모집공고(6월 30일 이전), 계약 체결 완료 건 등은 예외 적용하고 있어요.

 
 

실제 사례로 살펴보는 DSR 적용 전후 비교

사례 1: 서울 강서구 직장인 A씨 (연소득 8천만원, 혼합형 대출 고려 중)

• 2단계 한도: 약 4.9억원
• 3단계 한도: 약 4.6억원
  → 3천만 원 감소, 순수 고정금리 상품 변경 시 100% 한도 확보 가능

사례 2: 대전 거주 신혼부부 B씨 (연소득 합산 6천만원, 주담대 예정)

• 스트레스 DSR 유예 적용
  → 한도 변화 없음, 현재 조건 그대로 대출 가능

 

대출 똑똑하게 받는 3가지 전략

순수 고정금리 상품 선택: 스트레스 금리 ‘0%’

스트레스 DSR 계산은 '미래 금리 인상'을 가정하기 때문에 변동금리일수록 불리합니다. 하지만 순수 고정금리 대출은 스트레스 금리가 아예 적용되지 않습니다.
 
예시

• A씨(30대, 연봉 7천만원)는 3단계 적용 전 변동금리로 5억 대출 가능
• 고정금리로 전환하면 스트레스 금리 제외 → 대출한도 동일하게 유지

팁
👉 은행에 따라 고정금리 적용기간이 긴 주담대 상품을 따로 운영 중이니 상담 시 문의하세요.
👉 ‘10년 고정, 이후 변동’은 ‘혼합형’이므로 부분 적용됩니다. 헷갈리지 마세요!
 
 

DSR 낮추기: 대출 전 부채 관리

DSR은 모든 부채의 원리금 합계 / 연소득 비율입니다.
신용대출, 마이너스통장, 카드론까지 전부 포함되므로 사전에 정리하면 한도가 확 늘어납니다.
 
실전 전략

• 마통, 카드론: 대출 실행 전 해지하거나 상환
• 중복 대출: 통합 및 금리 낮추기
• 비싼 금리 대출 우선 정리

예시

• B씨는 마이너스통장 3천만원 사용 중 → 해지 후 주담대 한도 3천만원 추가 확보

팁
👉 부채총액이 적어질수록 DSR이 낮아져, 같은 소득으로 더 많이 대출 가능해집니다.

 

수도권 vs 지방 전략: 지금이 타이밍

지방 주담대는 2025년 12월까지 스트레스 금리 0.75%만 적용
→ 사실상 2단계 수준 유지, 한도 감소 적음
수도권은 1.5%로 적용, 대출 한도 확 줄어듭니다.
 
예시

• 수도권: 2단계 대비 약 5% 한도 감소
• 지방(대전, 광주 등): 변동 없음

전략 포인트

• 수도권: 7월 전까지 대출 실행 권장
• 지방: 연말 전까지 여유롭게 준비

팁
👉 분양권·입주자 모집공고는 6월 30일 전 계약 시 2단계 적용
👉 부동산 계약서 작성일도 중요하니 은행에 계약일 증빙서류 꼭 제출
 
 

나에게 맞는 대출 전략 정리

• 수도권이라면: 고정금리 중심 대출 전략 세우기
• 지방 거주자라면: 연말 전 대출 실행 추천
• 혼합형이라면: 고정금리 기간 늘리거나 만기 조절
• 고액 신용대출 예정자: 금리구조 점검 필수

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